بعضی از راننده‌ها برای پایین آوردن هزینه بیمه بدنه، خودروشان را به قیمتی کمتر از ارزش واقعی آن بیمه می‌کنند. در ظاهر این کار صرفه‌جویی در هزینه است، اما در عمل ممکن است به ضرر سنگینی ختم شود. چون در زمان بروز خسارت، شرکت بیمه فقط به اندازه‌ای خسارت پرداخت می‌کند که در بیمه‌نامه ذکر شده است، نه بیشتر. بنابراین اگر خودرویتان را با نصف ارزش واقعی بیمه کرده باشید، باید نیمی از خسارت را خودتان بپردازید. در این مطلب بیشتر در این زمینه می‌خوانید که چرا باید خودرو را در بیمه بدنه به قیمت واقعی بیمه کرد.
بیمه بدنه چیست و چرا خرید آن اهمیت دارد؟
بیمه بدنه برخلاف بیمه شخص ثالث، اجباری نیست؛ اما نبود آن می‌تواند هزینه‌های سنگینی روی دستتان بگذارد. این بیمه خسارت‌هایی را که به خودرو وارد می‌شود و تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیستند، جبران می‌کند؛ مثل خسارات ناشی از واژگونی، سرقت، آتش‌سوزی، بلایای طبیعی یا حتی برخورد با اجسام ثابت. در واقع بیمه بدنه محافظ مالی مالک خودرو است؛ چه در تصادف مقصر باشد، چه نباشد. اهمیت این بیمه زمانی بیشتر مشخص می‌شود که بدانید در بسیاری از تصادف‌ها، جبران کامل خسارت تنها با بیمه شخص ثالث ممکن نیست.
داشتن بیمه بدنه برای خودروهای معمولی یک پوشش مکمل ضروری است، اما برای خودروهای گران‌قیمت یک الزام محسوب می‌شود. طبق قانون، اگر خودروی لوکسی در تصادفی آسیب ببیند و راننده‌اش مقصر نباشد، بیمه شخص ثالث راننده مقصر فقط تا سقف مشخصی خسارت (معمولا یک‌چهارم ارزش خودرو) را پوشش می‌دهد. مابقی خسارت باید از طریق بیمه بدنه زیان‌دیده جبران شود. بنابراین مالک خودروی لوکس بدون بیمه بدنه، باید بخش بزرگی از خسارت را خودش پرداخت کند.
قیمت واقعی خودرو در بیمه بدنه یعنی چه؟
قیمت واقعی خودرو در بیمه بدنه همان ارزش روز خودرو در زمان خرید بیمه است؛ یعنی مبلغی که اگر امروز بخواهید خودروی خود را بفروشید، می‌توانید دریافت کنید. این عدد ممکن است با مبلغی که خودرو را خریده‌اید یا در سند ثبت شده تفاوت داشته باشد، چون به عوامل مختلفی مثل سال ساخت، میزان کارکرد، شرایط ظاهری، برند، نوسانات بازار و حتی میزان تقاضا برای آن مدل بستگی دارد. در بیمه بدنه، معیار اصلی برای پرداخت خسارت، همین ارزش واقعی است. اگر خودرویی به‌طور کامل از بین رفته یا به سرقت برود، شرکت بیمه بر اساس این قیمت واقعی خسارت را پرداخت می‌کند، نه چیزی بیشتر.
چرا باید خودرو را با قیمت واقعی بیمه بدنه کرد؟
بیمه کردن خودرو به قیمت واقعی، فقط یک توصیه نیست؛ یک ضرورت است. اگر این مبلغ به درستی تعیین نشود، ممکن است در زمان خسارت، عملا بخش زیادی از هزینه‌ها را خودتان متحمل شوید. در ادامه دلایل اصلی برای بیمه‌کردن خودرو با قیمت واقعی را می‌خوانید:
۱. پرداخت کامل خسارت بر اساس ارزش واقعی
وقتی خودرو با قیمت دقیق بازار بیمه می‌شود، شرکت بیمه موظف است در صورت بروز حادثه، کل خسارت وارده را تا سقف بیمه‌نامه جبران کند. این موضوع هم برای خسارات جزئی مثل تعویض قطعات، و هم برای خسارات کلی مثل سرقت یا از بین رفتن کامل خودرو صادق است. در مقابل بیمه‌کردن خودرو با مبلغ کمتر از ارزش واقعی باعث می‌شود در زمان خسارت، تنها بخشی از آن را دریافت کنید. برای مثال اگر خودرویی یک میلیاردی را ۵۰۰ میلیون بیمه کنید، در بهترین حالت نیمی از خسارت به شما پرداخت خواهد شد؛ بقیه هزینه به عهده خودتان است.
۲. رعایت اصل صداقت در قرارداد بیمه و کاهش احتمال اختلافات
قانون بیمه بر پایه «اصل حسن نیت» بنا شده؛ یعنی بیمه‌گذار باید اطلاعات دقیق و واقعی ارائه دهد. اعلام ارزش کمتر از واقعیت می‌تواند منجر به تاخیر در پرداخت خسارت، کاهش مبلغ دریافتی یا حتی فسخ قرارداد از سوی شرکت بیمه شود. همچنین یکی از رایج‌ترین دلایل اختلاف در زمان پرداخت خسارت، تفاوت بین ارزش واقعی خودرو و مبلغ درج‌شده در بیمه‌نامه است. اگر از ابتدا خودرو با قیمت درست بیمه شود، جای تفسیر و اختلاف کمتر خواهد بود و روند پرداخت خسارت سریع‌تر انجام می‌شود.
۳. تطبیق پوشش بیمه با ارزش واقعی و تغییرات بازار
آگاهی از ارزش واقعی خودرو کمک می‌کند پوشش‌هایی مثل سرقت، آتش‌سوزی، یا نوسانات قیمت را دقیق‌تر و منطقی‌تر انتخاب کنید. این کار از پرداخت حق بیمه بیش از حد یا ناکافی جلوگیری می‌کند و باعث می‌شود در برابر ریسک‌ها بهتر محافظت شوید. همچنین در بازار ایران که قیمت خودروها دائما در حال تغییر است، بیمه‌نامه‌ای که ارزش واقعی خودرو را پوشش ندهد، در مدت کوتاهی ناکارآمد می‌شود. با تعیین درست قیمت خودرو و استفاده از پوشش نوسانات یا دریافت الحاقیه، می‌توانید از کاهش ارزش بیمه جلوگیری کنید.
قدم آخر: خرید مطمئن بیمه بدنه با قیمت واقعی
خلاصه اینکه اگر قصد خرید بیمه بدنه دارید، مهم‌ترین کاری که باید انجام دهید این است که ارزش واقعی خودروتان را به‌درستی اعلام کنید. با این کار، هم از پوشش کامل خسارت بهره‌مند می‌شوید، هم در زمان حادثه دچار دردسر مالی و قانونی نمی‌شوید. برای خرید راحت، سریع و مطمئن، بیمه بازار انتخاب هوشمندانه‌ای است. صدور بیمه‌نامه در همان روز، امکان خرید قسطی، همکاری با همه شرکت‌های معتبر بیمه و پشتیبانی تخصصی ۲۴ ساعته، تنها بخشی از مزایای بیمه بازار است. برای کسب اطلاعات بیشتر به منبع این مطلب مراجعه کنید.
سلام. من یک خودروی مدل ۹۹ دارم ولی چون قیمت بازار نوسان داره، نمی‌دونم دقیقاً چه قیمتی رو موقع بیمه اعلام کنم. اگر قیمت رو الان بالا بزنم و بعد کاهش پیدا کنه، چه اتفاقی می‌افته؟ بیمه پول بیشتری نمی‌گیره؟
سلام آقای مطلق، ممنون از سوال خوبی که مطرح کردید.
در چنین مواردی، بهترین راه استفاده از گزینه «پوشش نوسانات قیمت» در زمان خرید بیمه بدنه هست. این پوشش کمک می‌کنه که اگر قیمت خودرو بالا یا پایین رفت، همچنان بیمه‌نامه شما به‌روز باقی بمونه و در زمان خسارت دچار مشکل نشید. خوشحال می‌شیم در پلتفرم بیمه بازار کمکتون کنیم تا با راهنمایی مشاوران، ارزش روز خودروتون رو دقیق ارزیابی و بیمه‌نامه مناسب تهیه کنید.